Страховой случай, сроки ремонта, исковой давности, неустойка по КАСКО

Часто встречается ситуация, когда страхования компания тянет со сроками выплат по КАСКО. Какая должна быть сумма неустойки и как заставить страховую её выплатить? Разберём эту тему подробнее.

Содержание

Что это такое

Многие знают, что страховые компании любят затягивать с выплатами. Специально, чтобы компенсировать дни ожидания для клиентов таких компаний, в страховом договоре по КАСКО прописывается неустойка, с суммой и сроками.

Если случился страховой случай по КАСКО, то компания, оказывающая услуги по страхованию автомобилей, обязана приступить к расчётам сразу же после подачи заявления от клиента.

Не соблюдая сроки, страховая нарушает потребительские права своего клиента, а также нарушает Гражданский кодекс РФ.

Специальных федеральный закон защищает исключительно продукт обязательного автострахования – ОСАГО. На желание получить дополнительную страховку в добровольном порядке он не распространяется.

Именно поэтому все детали КАСКО утверждаются и выполняются на основе заключенного договора. Соответственно, оказание услуг по этому виду страхования также попадает под регулировку всех законодательных актов для потребителей в РФ.

Взаимодействие между клиентом и страховой компанией будет защищено следующими законами:

  • Ст. 15 – о компенсации морального вреда, нанесённого потребителю;
  • Ст. 13 – о том, что будет за нарушение прав потребителя;
  • Ст. 8-12 – о защите и правах пользования информацией;
  • Ст. 14 – о процессе выплаты за нанесённый вред;

Но главная роль выделена статье 395 Гражданского кодекса РФ: страховая компания нарушает права гражданина, если у клиента наступил страховой случай, а фирма задерживает выплаты денежных средств.

Именно на основании этого правового документа определяются проценты, которые нужно будет заплатить страховой компании, если фирма просрочит произведение выплаты клиенту положенной по страховке суммы.

Подведём итог: неустойка по КАСКО – это возможность оштрафовать страховую, если она не выполняет в срок то, что обязана по договору.

Как происходит расчет

Обратим внимание на реальный пример расчета неустойки, когда была выплачена неполная сумма покрытия ущерба, а сроки выплаты были просрочены до 10 дней. Суд прошёл спустя 80 дней с того момента, как начались выплаты.

Долг страховой вышел на 30 тысяч рублей, а сумма премии – 60 тысяч рублей. Неустойка, кстати, была не зафиксирована в тексте соглашения.

В соответствии с законами РФ и постановлениями ЦБ, ниже приведена формула расчета размера пени по штрафу, который обязана выплатить страховая в случае просрочки:

  Законодательный акт Что нарушено? Какой штраф Расчет неустойки с СК
1. О защите потребительских прав (статья 28) Выплаты не начались в указанное в договоре время Пеня в 3% от стоимости страховой премии за каждый день несоблюдения сроков. 18 000 рублей (10дней*3%/100%*60 000 рублей)
2. Постановление ВС (№17) Если одновременно не были выполнены в срок начало и окончание предоставления услуги. Всё те же 3% за каждое нарушение 180,0 тысяч рублей (18 000 рублей+162 000 рублей)
3. О защите потребительских прав (статья 28) Не был соблюдён срок

окончания предоставления услуги.

3% пеня, рассчитываемая от стоимости услуги за каждый день просрочки вплоть до конца срока услуг. 162,0 тысяч рублей ((10 дней+ 80дней)*3% / 100%*60 000 рублей)
4 О защите потребительских прав (статья 28)   Размер неустойки должен быть меньше, чем было заплачено за услугу По закону максимальная сумма неустойки – 60 000 рублей.
5. Гражданский кодекс РФ (статья 395) Чужие средства были незаконно удержаны, не соблюдены сроки выплат Пеня на сумму удержанных денег Неустойка будет определяться в соответствии с учетной ставок ЦБ на текущую дату.

Взыскание неустойки по КАСКО

Если было подано заявление о том, что наступил страховой случай и СК нарушает сроки, указанные в договоре, то клиент вправе обратиться к своему страховщику с претензией и потребовать выплаты неустойки, согласно договору.

Претензию можно отправить по почте или передать в личном порядке. Если документ передаётся лично, то важно, чтобы у клиента было две копии бумаги. Одна потребуется страховщику, а другая будет использована для проставления текущей даты, потом она может потребоваться в суде.

Если же претензия игнорируется страховщиком, то у гражданина есть право подать заявление в суд. Там он сможет взыскать свою законную страховую выплату и неустойку со страховой компании.

Перед тем как обращаться в суд нужно составить исковое заявление. Для этого нужно рассчитать сумму, которую страховая должна выплатить по договору за просрочку платежей.

Люди часто встречаются с проблемой, когда судебные разбирательства затягиваются на несколько месяцев, а в то же время сумму по неустойке продолжает расти.

В таких ситуациях поступают следующим образом:

  1. Сначала со страховой компании через суд взыскивается основная сумма по КАСКО. Фиксируется дата выплаты денежных средств.
  2. После этого в суд подаётся заявка на выплату неустойки страховой компанией. Кстати, можно не опасаться того, что придётся дважды платить гос. пошлину. В заявление можно включить всю сумму, которую пришлось потратить на судебные издержки.

Сроки выплат в страховых компаниях

Существует общая практика СК с информацией о четких сроках выплат. Важно помнить, что такие сроки определяют сами фирмы и фиксируют их в соглашении, которое подписывает клиент. Договор – это исключительный документ, по которому регламентируются действия страховой компании.

Сроки выплат по страховым случаям, которые чаще всего заявляют СК по продукту КАСКО:

Известность и уровень компании Сколько клиентов обслуживает Какие сроки выплат Как работают на деле (по мнению экспертов)
Крупные СК Миллионы человек в клиентской базе Около двух недель от момента подачи заявки. Стараются делать выплаты в срок, претензии по работе получают редко.
Средние по уровню страховщики До миллиона страхователей. До 30 дней. Нередко встречаются случаи, когда компания затягивает с выплатами. Предпочитают платить за обеспеченный ремонт, чем выплачивать денежные средства.
Мелкие фирмы Обычно от 5000 вплоть до 50 000 человек. От семи дней и до момента, когда будет повторное обращение. Начиная от 7 дней и до того момента, пока от клиента не появятся жалобы.
Малоизвестные конторы 5000 клиентов и более. Крайне нестабильные сроки выплат. По большей части мошенники, редко производят выплаты. Могут в один момент закрыть офис.

Если клиент хочет использовать страховку на ремонт своего поврежденного автомобиля, то за нарушение сроков ремонта можно не беспокоиться, популярные страховые компании производят выплаты в течение двух недель. Срок может затянуться вплоть до месяцев, если при ремонте был обнаружен дефицит определённых запчастей.

Важно знать: сроки надо начинать считать не с момента ДТП, а с того момента, как был подан клиентом пакет документов на произведение страховой компанией выплаты.

Срок исковой давности

Срок исковой давности – это отрезок времени, в течение которого каждый человек может защищаться в суде. Законодательно эта тема расписана в статье 195 ГК РФ.

Есть два вида срока давности:

  • общий, который регулируется законом для каждой ситуации (сейчас 3 года);
  • по конкретному договору или документу.

КАСКО относится ко второй категории, он регулируется по специальному сроку.

В нашей стране срок давности исковых заявлений по страхованию автомобилей – 2 года. Настолько короткий срок обусловлен вопросом страхования имущества.

Важно помнить, что отсчёт двухлетнего периода начинается не с первых просрочек компании, а непосредственно с того момента, когда клиент подаёт обращение в суд.Именно поэтому специалисты в этой сфере считают приоритетным делом подачу искового заявления в кратчайшие сроки.

Видео: Неустойка по КАСКО и ОСАГО

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что такое срок исковой давности?

Определение понятия «срок исковой давности» и его продолжительность в зависимости от особенностей сложившейся ситуации регламентирует глава 12 ГК РФ. Она применима только к судебным спорам. Исковая давность представляет собой промежуток времени, который дается лицу, чьи права были нарушены, для подготовки и начала разбирательства. Предварительно должно быть осуществлено досудебное урегулирование. Его продолжительность и особенности осуществления обычно прописываются в договоре. Стандартный период составляет 3 года. Иногда устанавливаются специальные сроки. Их продолжительность фиксируется в законе. Если информация отсутствует, давность обращения в суд исчисляется по общему правилу. Отсчет начинается с момента, как гражданину стало известно о нарушении прав.

Виды сроков исковой давности

Выделяют несколько разновидностей понятия «срок исковой давности». Так, период, касающийся подачи иска, является судебным. Он признается правосоздающим и правоизменяющим. Давность является императивной. Однако в ней присутствуют и диспозитивные особенности. Ограничение по датам отсутствует. Важно лишь обратиться в суд в течение 3 лет с момента получения информации о нарушении прав.

Разбирательства бывают административные и гражданские. Дополнительно выделяют период самозащиты и оперативного реагирования. Сама исковая давность бывает специальной и общей. Как уже говорилось ранее, во втором случае продолжительность обращения в суд составляет 3 года. Период применяется во всех ситуациях, если по решению вопроса не установлены иные сроки. Минимальная продолжительность специальной исковой давности равна одному году. Максимальное значение показателя может доходить до 10-30 лет.

Присутствуют ситуации, когда исковая давность отсутствует. Однако это не касается споров, возникающих по КАСКО и ОСАГО. Период, предоставляемый для обращения в суд, является непрерывным, за исключением случаем, когда возможно его приостановление. Ознакомиться с подобными ситуациями можно, изучив статьи 202—203 ГК РФ.

Есть ли срок исковой давности по КАСКО?

По договору КАСКО устанавливается специальная исковая давность. Она зафиксирована в статье 966 ГК РФ. Продолжительность срока исковой давности по КАСКО составляет 2 года. Страхование КАСКО не связано с защитой жизни, здоровья или имущества других лиц. Она позволяет получить компенсацию, если был поврежден автомобиль лица, купившего полис. Возмещение повреждений имущества другого гражданина осуществляется за счет оформленного ОСАГО. В отношении автогражданки действуют иные правила.

Нормативная база

Продолжительность срока исковой давности по КАСКО регламентирует ГК РФ. Чтобы узнать, какое количество времени предоставляется для обращения в суд, необходимо изучить статьи:

  • 195 — фиксирует определение понятия;
  • 196—197 — отражают особенности применения общего и специального срока;
  • 200 — определяет момент начала исчисления периода;
  • 202 — фиксирует ситуации, когда исковая давность может быть приостановлена;
  • 203 — определяет особенности прерывания течения срока исковой давности по КАСКО;
  • 205 — позволяет понять, что делать, если своевременно обратиться в суд не удалось;
  • 206 — определяет особенности исполнения обязательств в тех случаях, когда период исковой давности завершился;
  • 966 — определяет сроки исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием.

С какого момента определяется срок исковой давности по КАСКО?

На практике время для обращения в суд могут начать исчислять с момента возникновения страхового случая. Обычно это дата аварии. Подход является неверным с юридической точки зрения. В момент происшествия лицо не знает, будет ли предоставлено возмещение.

В статье 200 ГК РФ говорится, что по обязательствам, у которых имеется определенный срок исполнения, исковая давность начинает исчисляться с момента окончания периода, предназначенного для выполнения взятых обязательств.

Поэтому отсчет срока исковой давности по КАСКО может быть начат с даты возникновения следующей ситуации:

  1. С момента, когда страховщик отдал официальный отказ на предоставление выплаты по КАСКО.
  2. С момента обращения за выплатой. Правило применяется, если в договоре не указано время рассмотрения заявления, или страховая компания не дала официальный отказ.
  3. Период, в течение которого страховщик обязан предоставить компенсацию, пропущен. Отсчет срока исковой давности по КАСКО необходимо начинать после завершения времени, предоставляемого на признание произошедшего случая страховым.
  4. Происходит затягивание ремонта. Отсчет начинает исчисляться с даты, которая фигурирует в документах.

Срок исковой давности по КАСКО в порядке суброгации

Термин «суброгация» закреплен в статье 965 ГК РФ. Он представляет собой право страховой компании требовать с виновника возмещение части понесенных затрат, если было осуществлено возмещение ущерба по полису КАСКО пострадавшей стороне. Обратиться в суд можно в течение 3 лет после оформления ДТП. Обычно страховщики тщательно следят за сроком и подают претензию вовремя.

Юридическая консультация онлайн

Если выставлены требования по суброгации, не стоит замалчивать ситуацию. Если водитель не явится на разбирательство, вопрос может быть решен в пользу истца даже в случае нарушения срока давности. Суд пойдет навстречу, если водитель самостоятельно сообщит о том, что период обращения и начала процесса рассмотрения дела уже истек.

Обычно при суброгации по КАСКО осуществляется попытка досудебного решения вопроса. Страховая компания выдвигает претензию виновнику и требует предоставить положенную сумму. Обычно просьбу о возмещении выдвигают, когда с момента ДТП прошло минимум 2 года, и все детали происшествия стерлись из памяти виновника.

Обсуждая проблему предоставления суброгации, нужно выяснить, насколько указанная в иске сумма отражает реальную разницу между понесенными страховой компанией затратами и полученным возмещением. Если она соответствует реальной, можно попробовать договориться о предоставлении рассрочки. Обычно страховщик идёт навстречу.

Как рассчитать срок исковой давности по КАСКО?

Для правильного расчета момента начала периода исковой давности по КАСКО необходимо установить дату начала его вычисления. Это может быть:

  • Срок предоставления страховой премии, который указан в договоре.
  • Момент зачисления на счёт владельца транспортного средства суммы страховки не в полном объеме.
  • С даты выдвижения требований о выплате. Правило применяется, если в договоре не установлен четкий срок рассмотрения заявления и перечисления компенсации.
  • Момент завершения срока действия договора, если, пока он был действителен, страховщик не рассмотрел ходатайство заявителя и не предоставил компенсацию.
  • Дата получения отказа от страховой компании в перечислении положенной суммы выплаты.

Пример расчета периода

Допустим, произошло ДТП. Страховой случай наступил 12 мая 2019 года. Лицо, которое ранее купило страховку, незамедлительно обратилось в организацию, предоставившую полис. Заявление для получения денежной компенсации было передано в этот же день. Страховщик заявку принял и начал ее рассмотрение. 24 мая 2019 года был направлен мотивационный отказ в предоставлении денежных средств. В этой ситуации исчисление срока исковой давности начнётся с момента, когда организация отказалась выплачивать денежные средства.

Обратиться в суд можно в течение 2 лет и попытаться оспорить принятое решение.

Что делать, если срок исковой давности по КАСКО истек?

В суд удаётся обратиться не всегда вовремя. Можно попытаться восстановить пропущенный срок исковой давности по КАСКО. Возможность закреплена в статье 205 ГК РФ. В нормативно-правовом акте говорится, что время для обращения могут восстановить, если гражданин не обратился в суд ранее по уважительным причинам. Сам перечень ситуаций, признающихся таковыми, в нормативно-правовом акте не приводится. Из-за этого решение о восстановлении срока находится полностью во власти суда, рассматривающего обращение гражданина.

Требования гражданина удовлетворят, если в течение положенного периода истец находился на лечении и не мог инициировать разбирательство. В этой ситуации потребуется предоставить справку, подтверждающую этот факт. Она должна быть подписана уполномоченным лицом.

Еще одним основанием для восстановления периода исковой давности по КАСКО выступает нахождение гражданина за пределами государства и невозможность узнать факт нарушения прав. В этой ситуации необходимо предоставить бумаги, подтверждающие факт пребывания за границей. Отсутствие сведений о нарушении прав подтвердить сложнее. В подобных случаях может потребоваться предоставление документации, которая докажет, что уведомление не было своевременно получено по независящим от истца причинам.

Суд согласится восстановить период обращения, если гражданин проходил службу в рядах вооруженных сил РФ, находился в командировке. Временное приостановление срока действия закона или мораторий правительства РФ также станут поводом для восстановления периода обращения.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-50-82

Москва; +7 (812) 425-68-16

Санкт-Петербург; +7 (800) 350-14-96

Бесплатный звонок для всей России.

Решение о восстановлении периода обращения принимается в индивидуальном порядке. Однако нужно понимать, что отсутствие знания о продолжительности срока исковой давности по КАСКО не является уважительной причиной. В этом случае гражданину откажут в возобновлении периода.

Восстановление периода

Порядок восстановления срока исковой давности по КАСКО в действующем законодательстве также не установлен. Эксперты советуют действовать в соответствии со следующей схемой:

  1. Удостовериться, что срок исковой давности пропущен. Для этого нужно выяснить, с какого момента начинает исчисляться период. Возможно время для обращения ещё не завершилось.
  2. Подготовить пакет документов, подтверждающих, что период обращения был пропущен по уважительной причине.
  3. Подать исковое заявление в суд. Подобное право присутствует у гражданина вне зависимости от того, пропустил он срок исковой давности по КАСКО или обратился вовремя. Пока ответчик или истец не заявит о том, что время на обращение истекло, рассмотрение дела осуществляется в обычном порядке. По собственной инициативе суд не вправе отказать гражданину в рассмотрении дела из-за пропуска исковой давности.
  4. Предоставить документы, подтверждающие факт пропуска отведенного на обращение времени по уважительным причинам, если ответчик уведомил уполномоченного о пропуске исковой давности. Требования будут удовлетворены, если истец в течение периода, отведенного для обращения, находился в беспомощном состоянии, был безграмотным, тяжело болел или столкнулся с форс-мажорными обстоятельствами.
  5. Подготовить заявление с просьбой о восстановлении исковой давности по КАСКО. Оно составляется в соответствии со стандартами норм делопроизводства. В документе необходимо сослаться на статью 205 ГК РФ. Заявление должно быть подписано и содержать дату составления.
  6. Дождаться принятия решения о восстановлении периода обращения. Если суд согласен удовлетворить требования, в последующем разбирательство будет осуществляться по стандартному сценарию.

Нюансы

Срок исковой давности не отличается вне зависимости от того, хочет гражданин получить денежную компенсацию или осуществить ремонт по КАСКО. Во втором случае как только страховщик уведомлен клиентом о том, что на СТО начали работу, ответственность по произведению работ переходит на плечи организации. Если гражданин столкнулся с потребностью во внесении собственных средств для оплаты ремонта, он имеет право истребовать сумму. Для этого необходимо сохранять все чеки и квитанции, подтверждающие оплату, а затем обратиться в учреждение и истребовать сумму. Без подтверждающих бумаг получить выплату не удастся.

Исковая давность в договоре никогда не указывается. Если в соглашении прописан иной период обращения в суд, срок не будет являться действительным. Дело в том, что количество времени, предоставляемое гражданину, определено законом. Изменить значение показателя по желанию участников сделки нельзя. Продолжительность периода по КАСКО составляет 2 года.

Закон позволяет взыскать по КАСКО не только полагающуюся в сумму, но и неустойку. В соответствии со статьей 395 ГК РФ, значение показателя зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Закон о защите прав потребителя также предполагает подобную возможность. Однако здесь размер неустойки будет равен 3% от суммы. Второй вариант для застрахованного лица предпочтительнее. Однако если компания, представившая полис КАСКО, долгое время затягивает с выплатами, в первой ситуации величина компенсации будет значительной.

Незаконный отказ от проведения выплат по полису страхования

Чаще всего в качестве оснований для отказа по выплатам КАСКО (судебная практика по ОСАГО свидетельствует о том же) страховые организации указывают следующие причины:

  1. Непризнание наступившего события случаем, подпадающим под страховой. Многие компании включают в договора страхования длинный список событий, которые являются исключениями и не подпадают под компенсацию. Клиенты, заключая договор на условиях «Полное КАСКО», пребывают в уверенности, что они полностью защищены, но на самом деле это далеко не так. Ярким примером может послужить следующее: дерево упало на машину, что повлекло за собой его полную гибель, а страховая компания идет в отказ, не признавая этот случай страховым. Судебная практика чаще всего признает внесенные в полис пункты-исключения неправомерными и обязывают страховщиков выплатить страховое возмещение.
  2. Непризнания полученных повреждений автомобиля результатом ДТП, которое указывается в заявлении о произведении выплат. Свои выводы страхователи делают на основании экспертных выводов, свидетельствующих о том, что страхового случая не было, но подобные экспертизы, проведенные в одностороннем порядке, как правило, не являются в суде достаточным доказательством. Каждый подобный случай индивидуален и тактика ведения дела зависит от конкретных обстоятельств.
  3. Несоблюдение сроков обращения в компанию. Несмотря на то, что законом не определены какие-либо сроки, в которые нужно подать заявление о страховом возмещении, подобные случаи время от времени встречаются. Если в судебных разбирательствах страховая компания не будет в состоянии доказать, что запоздавшее обращение как-то повлияло на степень рисков по страховке, отказ будет признан незаконным.
  4. Практически все страхователи отказываются выплачивать утерю товарной стоимости машины (УТС). Его сумма может достигать достаточно крупных размеров, особенно если машина новая и дорогая, поэтому организации пытаются сразу обезопасить себя от финансовых потерь по УТС. Если по ОСАГО суды давно и однозначно занимали позицию истца, то по КАСКО эта практика стала применяться совсем недавно и компании все чаще обязывают возмещать УТС по решению суда.
  5. Так же, как и в предыдущем случае, страхователи отказываются возмещать клиентам потери при хищении транспортного средства, относя этот случай к не страховым, и, по мнению суда, поступают неправомерно. Судебная практика при рассмотрении подобных исков признает эти положения полиса по КАСКО как противоречащие законодательству.
  6. Также нередко в суде рассматриваются дела и принимаются решения в пользу истца, когда отказ в выплатах был принят из-за  невозможности установить виновника, причинившего вред машине, эксплуатации нерабочего т/с, другим причинам, как правило, надуманным и рассчитанным на юридическую неграмотность автовладельцев.

Занижение суммы страховых выплат

Судебная практика показывает, что если истец проведет свою независимую экспертизу стоимости полноценного ремонта автомобиля, то рассчитанная сумма будет значительно отличаться от той, которую вам выплатит страховая компания по результатам экспертизы «независимых оценщиков», которые обычно работают в паре со страховой компанией. Автовладельца не спасет даже то, что он сам рассчитается с этими экспертами. Вывод действительно независимой экспертизы в большинстве случаев принимается во внимание судом, и разница подлежит взысканию со страховой компании.

Противоположным случаем является неоправданное завышение стоимости ремонта автомобиля теми же экспертными компаниями, в результате таких заключений страхователь констатирует УТС или полную гибель автомобиля и производит выплаты по КАСКО, уменьшая их на стоимость «пригодных остатков», которая в свою очередь значительно завышается. Порядок действий автовладельца в этом случае аналогичный предыдущему (независимая экспертиза и по поводу стоимости ремонта, и по поводу годных остатков, если полная гибель машины все-таки произошла).

Затягивание сроков выплат

Каждая страховая компания вправе устанавливать свои сроки выплат страхового возмещения по КАСКО. Некоторые из организаций закладывают в своих правилах возможность увеличения этих сроков без согласования с клиентом, в том числе на проведение различных дополнительных экспертиз, проверок. Если последнее условие не заложено в договоре страхования, то пострадавшая сторона может потребовать взыскания со страховой неустойки в процентном соотношении от суммы вознаграждения, но не более его за каждый день просрочки. Также истец может взыскать проценты за пользование чужими финансами и штраф до 50% от суммы, подлежащей возмещению.

Суброгация

Сам термин «суброгация» регламентируется в ГК РФ статьей 965 и подразумевает, что после компенсации убытков своему клиенту страховая компания вправе потребовать возврата потраченных денег с виновника ДТП в сумме, которая превышает выплаченное страховое возмещение по КАСКО. Например, если расходы страховой компании составили 550000 тысяч, а по КАСКО была произведена выплата в рамках установленного лимита, т. е. 400 000 тысяч рублей, то оставшиеся 150 000 должны быть компенсированы виновником аварии за счет своих средств.

Правом суброгации пользуются все без исключения страховые компании, поэтому участники дорожного движения, в том числе и пешеходы, которые достаточно часто являются виновниками происшествий на дороге, должны быть готовыми к «письмам счастья» из страховых компаний. Также таким особам следует знать о своих правах и возможностях снизить предъявляемые к страховому возмещению по суброгации суммы.

Разбирательства, связанные с суброгацией по КАСКО, как правило, проводятся в досудебном порядке. Это значит, что страховая компания не вызывает должника непосредственно в суд, а сначала направляет ему обычную претензию на сумму возмещения и предложением о добровольном страховом возмещении. К тому же делается это обычно через 2 года и более после происшествия, когда его участник (виновник) успел позабыть о большинстве обстоятельств дела. Ответчику приходится восстанавливать в памяти все обстоятельства дела, устанавливать реальность заявленных сумм, принимать решение о том, как действовать дальше. Сразу следует отметить, что игнорировать претензии не стоит, так как после попадания дела в суд решение однозначно будет принято в пользу истца, еще и с дополнительными выплатами неустоек. Лучше пытаться договариваться о рассрочке платежа, а также при помощи грамотного юриста пытаться уменьшить сумму претензии. Страховщики, как правило, идут на уступки, пытаясь вернуть хоть частично убытки без судебных разбирательств.

Если дела по суброгации доходят до суда, то в зависимости от обстоятельств события можно повернуть следующим образом:

  • Доказать, что виновником ДТП является не только ответчик по суброгации, а также и второй участник;
  • Провести независимую экспертизу стоимости ремонтных работ с учетом износа деталей, возраста машины. Сумма суброгации может быть уменьшена значительно.
  • Отказ в иске страховой компании может быть из-за окончания срока исковой давности, который составляет 3 года, начиная с даты ДТП.

Особенности судебной практики по УТС

Как уже упоминалось выше, страховые компании в большинстве своем практикуют отказ в выплатах по утере товарной стоимости. Судебная практика в этом вопросе также достаточно противоречива.

По одному мнению, УТС автомобиля, наступившее в результате порчи, преждевременного ухудшения внешнего вида автомобиля, его узлов, агрегатов, технических характеристик из-за ДТП относится к реальному ущербу автовладельца, наравне со стоимостью запчастей к ТС и ремонтом. Уменьшение товарной стоимости нарушает права владельца и должно подпадать под действие КАСКО.  Выделение УТС в отдельные положения полиса, исключающие выплаты премии, суды в этом случае признают неправомерным.

Согласно другому судебному мнению, право страховой компании исключать УТС из страхового возмещения признается законным, а следовательно, страховщики могут давать отказ своим клиентам в выплате УТС. Мотивируются подобные судебные решения тем, что согласно ГК РФ физические и юридические лица вправе самостоятельно устанавливать в договорах права и обязанности, и исключение УТС из обязательной выплаты относится как раз к этому праву. При заключении договора страхования автовладелец был ознакомлен с его условиями, а поставив под ним свою подпись, принял все условия.

Взыскание неустойки по КАСКО

Судебная практика, касающаяся выплаты неустойки по КАСКО, долгое время носила неоднозначный характер, так же, как и судебная практика об упущенной выгоде, связанной с невыполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме. Более-менее определенным положение дел стало только после принятия ВС РФ Постановления в феврале 2014 года.

Обзор судебной практики до 2012 года свидетельствует о принятии абсолютно разных решений в вопросе присуждения неустойки по КАСКО. Некоторые судебные инстанции полностью удовлетворяли иски о взыскании со страховщиков неустойки в размере 3% за каждый просроченный день, руководствуясь Законом «О защите прав потребителей», ст.28. Базой для расчета размера неустойки выступала сумма положенного страхового возмещения. Другие суды выдавали отказы в исках о взыскании неустойки, мотивируя это тем, что обязательства страхователя имеют денежную форму и подпадают под действие ГК РФ ст.395, которая предусматривает выплату штрафа, а не неустойки.

Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года №17 внесло в вопрос небольшую ясность, но решения, касающиеся присуждения к возмещению неустойки или штрафа и дальше принимались неоднозначные. Только после публикации ВС 05.02.2014 года Обзора судебной практики за 3 кв. 2013 года была внесена окончательная ясность в этот вопрос, и суды стали применять единую методику, согласно которой на взыскание неустойки по договорам КАСКО действие Закона «ОЗПП», а именно ст. 28 не распространяется, взысканию подлежит только % штрафа согласно ГК РФ ст.395, что безусловно является более выгодным для страхователей, так как суммы штрафа намного ниже, чем неустойки а следовательно, затягивать с выплатами многие будут и дальше.

Основные причины возникновения споров по КАСКО

Страховые споры по ОСАГО и КАСКО возникают не беспочвенно. Причины подобных споров чаще всего одинаковые, потому как все страховые компании работают по нескольким продуманным и отработанным схемам. Обман потребителя сегодня можно встретить во всех бизнес-сферах, страховые компании также нередко прибегают к незаконным действиям дабы приумножить сумму собственной прибыли. Российские граждане не особо доверяют фемиде и предпочитают не спорить со страховщиком. Тем не менее судебные споры по КАСКО в большинстве случаев решаются в пользу клиента.

Важно! В договоре страхования должны быть четко прописаны случаи и исключения при наступлении которых возмещение не выплачивается. Подавать в суд ссылаясь на пункты данных исключений, можно только если они противоречат действующим нормам закона.

Частые причины споров по КАСКО.

  • Когда страховщик намеренно занижает сумму страхового возмещения, при этом он ссылается на естественный износ деталей или рассчитывает сумму компенсации по самым дешевым расценкам.
  • Когда страховщик затягивает со сроком решения, количество дней должно отсчитываться, начиная с даты принятия документов на рассмотрение. Данные сроки должны быть установлены договором или же быть оговорены при подаче документов.
  • Страховая компания задерживает или вовсе не выплачивает страховые выплаты.
  • При наступлении страхового случая страхователь получает незаконный отказ в выплате возмещения.
  • Страховщик не только не желает выполнять свои обязательства, но и не согласен возмещать моральный вред, полученный из-за несоблюдения условий договора.
  • Страховщик признает себя банкротом и страховое возмещение не выплачивается.
  • Страховщик выносит отказ незаконно, нарушая все свои прямые обязательства.

отказ в выплате по каско что делать

Взыскание неустойки по КАСКО.

О возмещении ущерба по автокаско читайте тут.

Что делать при отказе в выплате по КАСКО узнайте по ссылке: http://1avtourist.ru/avtostraxovanie-kasko/otkaz-vyplaty-bnaya-praktika.html

Что делать если возникли споры по КАСКО

Споры со страховой компанией по КАСКО могут быть решены как в досудебном, так и судебном порядке. Срок исковой давности дел касаемо добровольного имущественного страхования составляет 2 года, в течение этого срока гражданин имеет право направить иск в суд.

Порядок работы со страховщиком при наступлении страхового случая таков:

  • По факту пришествия необходимо сообщить об этом в свою страховую компанию.
  • В установленный срок нужно предъявить страховщику весь комплект документов для рассмотрения заявки.
  • При подаче документов нужно взять номер заявки, за которой она закреплена и уточнить сроки рассмотрения вопроса.
  • Автомобиль нужно предоставить для осмотра или экспертизы сотруднику страховой компании.
  • В установленную дату страховщик обязан уведомить вас о своем решении, ответ предоставляется только в письменной форме.

Важно! Если сроки рассмотрения не были оговорены лично и не указаны в договоре, то берется количество дней, которые согласно ГК считаются разумными, а именно — 15 дней с момента подачи документов.

В случае если по вашему заявлению был вынесен отказ или сумма компенсации ущерба слишком мала для ремонта авто, тогда необходимо предъявить свои претензии страховщику. Помочь в таких вопросах вам сможет только юрист. Во-первых, чтобы направить жалобу или досудебную претензию страховщику нужно апеллировать фактами нарушения закона и иметь реальные доказательства. Во-вторых, при получении отказа юрист не менее оперативно составит иск в суд. При этом затраты ответчика могут увеличиться в разы так, как по решению суда его обяжут возмещать все материальные расходы и моральный ущерб истца. Обязать выплачивать страховое возмещение страхователя может только судья и это произойдет только в том случае, когда отказ в выплатах будет признан неправомерным.

Судебные споры по КАСКО: основные вопросы

Споры по КАСКО имеют похожий характер, так как их причины в полностью или частично совпадают.Следует рассмотреть самые популярные виды споров, встречающиеся в судебной практике.

  1. Страховщик отказал в выплатах, по причине, того что страхователь предоставил неполные технические сведения об авто. Если по причине того, что были представлены недостоверные сведения наступил страховой случай, то в этом случае действия страховщика полностью законны (ст. 994 ГК).
  2. Был вынесен отказ в выплатах, если лицо, которое причинило вред авто не было установлено. В этом случае страховщик неправ, независимо от того, кто повредил авто данный страховой риск должен быть покрыт.
  3. Отказ аргументирован тем, что причиной аварии стала неисправность авто из-за эксплуатации неисправной машины или износа деталей. Если авто на момент происшествия не прошло ТО, то действительно отказ будет обоснован. В других случаях, нежно проводить независимую экспертизу и доказывать в суде, что происшествие случилось не из-за неисправностей.
  4. Отказ вынесен по причине, что водитель несвоевременно сообщил о ДТП. Согласно статье 56 ГК, если истец докажет, что отсутствие сведений об обращении не могло повлиять на обязательства страховщика по выплате возмещения, то иск будет удовлетворен. К примеру, если по факту ДТП у водителя имеется протокол, выписки из ГИБДД и прочие документы, то страховщику должно быть достаточно этих данных для выплаты страхового возмещения.
  5. Отказ по причине того, что в происшествии есть вина водителя. Существует несколько исключений, когда вина водителя может быть признана неумышленной и отнесена к неосторожности. Например, у автомобилиста в дороге случился сердечный приступ, контроль управления был потерян, и машина врезалась в столб, в этом случае страховщик должен будет возместить ущерб (ст. 963 ГК). Если же действия водителя будут признаны умышленными, то суд откажет в удовлетворении иска.

    Важно! К умышленным действиям относят грубые нарушения ПДД, например, езда в нетрезвом состоянии.

  6. Стоимость ремонта превышает рассчитанную страхователем сумму возмещения. Согласно ПП РФ №361 «Об утверждении правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортерных средств», страхователь имеет право оспорить калькуляцию страховщика по восстановительному ремонту. В качестве фактов нарушения закона нужна экспертиза, а также договор-наряд на выполнения ремонтных работ автомобиля. Кстати, возместить недостающую сумму, возможно, даже если ремонт был уже сделан за счет автовладельца, но для этого нужно хранить все чеки и договора на выполнение работ в автосервисе.
  7. Страховая отказала из-за того, что на момент аварии за рулем находился человек, который не указан в полисе. Такой спор со страховой по КАСКО будет полностью удовлетворен в пользу истца. Поскольку, согласно статье 422 ГК страховщик должен выполнять все свои законные обязательства. Нет такого закона, в котором указано, что если на момент ДТП к управлению авто было допущено другое лицо, то страховщик освобождается от выплаты компенсации.

Таким образом, существует ряд законодательных норм, которые страховщик нарушает намеренно. Если ваши права были ущемлены, то обращаться в суд и отстаивать свои права, это обязательная мера, иначе на рынке страхования будут появляться все больше мошенников.

КАСКО – это добровольное страхование любого транспортного средства, позволяющее компенсировать почти любые страховые случаи.

Полис КАСКО более выгоден, так как не зависимо от того, кто стал виновником происшествия, транспортное средство должно быть отремонтировано.

Страховой случай по КАСКО

Страховым случаем считается происшествие, урон от которого покрывает страховая компания. Правила компенсации обозначаются в специальном договоре, составленном по регламенту и нормам действительного законодательства.

Страховой случай зависит от риска, включенного в страховую компенсацию по КАСКО, и делится на несколько групп.

Происшествия во время движения

Страховой случай чаще всего возникает при столкновении одного транспорта с другим или с различными объектами и строениями. Не имеет значения, где произошла авария, важно то, находились ли транспортные средства в движении. Самыми распространенными случаями являются:

  • столкновение с другим автомобилем;
  • столкновение с препятствием;
  • ущерб нанесен предметом, который вылетел из-под колес другого ТС;
  • попадание в кювет;
  • наезд другого автомобиля на припаркованный автомобиль.

Происшествия во время остановки

  • повреждения нанесены третьими лицами;
  • на автомобиль сверху сорвался какой-то предмет;
  • предметы из автомобиля украдены (зеркала, колеса, магнитола);
  • повреждения, причиненные животными.

В перечень исключений попадают повреждения, нанесенные другим автомобилем, такой случай будет считаться происшествием во время движения.

Кража автомобиля

Происшествие, вследствие которого автовладелец лишился авто – угон или насильственное присвоение.

Взрыв, пожар или возгорание

В эту группу входят происшествия, при которых транспортное средство возгорается из-за ДТП или поджога на автостоянке. Вследствие подобных действий автомобиль значительно испорчен огнем.

Природные катаклизмы

Данные повреждения становятся поводом для компенсации при поломке авто от воздействия сильных порывов ветра, выпадения града, наводнения, оползней, проседания почвы и т.д.

В каждом из этих случаев нужно обратиться в ГИБДД или в полицию.

Страховой случай при ДТП

Попав в автоаварию необходимо как можно скорее оповестить о происшествии офис КАСКО. Временной промежуток, в который нужно уведомить страховую компанию составляет трое суток, но чем раньше это будет сделано, тем быстрее будет выплата.

До приезда сотрудников ГИББД не рекомендуется трогать автомобиль, пытаясь устранить ущерб. Участникам аварии надлежит заполнить бланк-извещение о происшествии, который обычно всегда прилагается к полису. Если его нет, извещение составляется произвольно, с указанием ФИО, контактов и номеров водительских удостоверений участников ДТП, марок и моделей автомобиля и приблизительной схемы случившегося.

Важно: не стоит пренебрегать возможностью зафиксировать на фотографиях последствия ДТП общим планом — поврежденные автомобили, дорожную разметку, следы от торможения. Так же стоит записать госзнак транспортных средств остальных участников ДТП и их контакты.

Далее, после того, как страховщики будут проинформированы о случившемся, необходимо совместно с инспекторами ГИБДД оформить документы. Вероятно, что в договоре оговорен вариант использования услуг аварийного комиссара, который заметно облегчит оформление документации и избавит от надобности объясняться с полицией.

Важно: прежде чем подписать документ, необходимо обязательно ознакомиться с текстом. Нужно исключить присутствие формулировки вроде «причиненный ущерб незначителен» или «ущерб нанесен при невыясненных обстоятельствах», потому что это повлечет за собой отказ от компенсации компанией.

Пострадавший автовладелец вправе потребовать от сотрудников полиции следующие документы:

  • протокол о правонарушении и приложение к нему с описанием нанесенного ущерба;
  • справка (форма №748);
  • показания участников аварии;
  • схема ДТП.

Далее ему необходимо посетить группу разбора, как того требуют условия договора, по которому автовладелец должен способствовать минимизировать расходы страховой.

Важно: если автовладелец подозревает наличие скрытых повреждений, то лучше сразу попросить инспектора зафиксировать это, иначе, если такие повреждения будут обнаружены после в автосервисе – они не будут засчитаны в компенсации.

В офис страховой необходимо предоставить:

  • оригинал КАСКО;
  • свидетельство о регистрации;
  • водительские права человека, находившегося за рулем транспорта на момент аварии;
  • документ, подтверждающий прохождение технического осмотра (при получении полиса КАСКО он не обязателен, но при возникновении страхового случае всегда необходим);
  • заявление о происшествии, вследствие которого пострадал автомобиль;
  • справку из ГИБДД с указанием всех участников дорожного происшествия и его виновников.

Страховой случай без ДТП

Кроме аварий на дороге, машина может пострадать от таких причин, как:

  • пожар, возгорание, врыв;
  • природный катаклизм;
  • падение сверху тяжелых предметов – снега, камней, льда, ветвей;
  • незаконные деяния посторонних лиц, направленные на порчу собственности владельца;
  • повреждения, нанесенные животными.

Справка: при появлении страхового случая нужно сразу известить страховую компанию, передав контакты, номер договора и данные о ТС, затем заполнить заявление на специальном бланке.

После обращения в офис страховщика, необходимо:

  • доставить в тот же день поврежденное транспортное средство для осмотра, в случае наличия сильных повреждений, произвести осмотр на месте;
  • оперативно передать заявление в офис, где был приобретен КАСКО, в точности описав произошедшее и потребовать осуществить обговоренную выплату.

Заявление пишется на специальном бланке, разборчиво, синими чернилами.

Кроме того, нужно передать:

  • оригинал полиса КАСКО;
  • талон техосмотра;
  • удостоверение личности застрахованного лица;
  • справка, свидетельствующая о наличии страхового случая.

Если автомобиль поврежден посторонними лицами

Необходимо вызвать сотрудников ОВД и проконтролировать, чтобы все произошедшее было верно ими запротоколировано. Далее следует подать заявление о порче собственности и получить подтверждение о его регистрации и принятии.

Сотрудники по просьбе выдают копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе и справку о факте совершения противоправных действий со стороны посторонних лиц.

Ущерб был нанесен природным явлением

Если происшествие случилось в момент движения, нужно остановиться, вызвать сотрудника ОВД и известить страховую компанию. Затем надо заявить в ОВД и получить подтверждающий документ о факте причинения вреда. В данных обстоятельствах важно получить бумаги из Гидрометеослужбы о временном промежутке, в котором бушевала стихия.

Важно: получение справки из службы Гидрометеорологии не является бесплатной услугой, поэтому необходимо сохранить квитанцию об оплате.

Транспортное средство угнали

Лучше всего нужно сразу связаться со страховой, где автовладельцу разъяснят порядок дальнейших действий. Далее следует обратиться в полицию, для оформления документов и получения справки и копии постановления о возбуждении уголовного дела.

Для страховщиков необходимо предоставить:

  • выданные в органах справки;
  • свидетельство о государственной регистрации;
  • ПТС и техпаспорт;
  • ключ от машины и брелки автомобильной сигнализации.

Автомашина повреждена огнем

Необходимо незамедлительно вызвать пожарную команду. Если огонь слабый, можно попытаться погасить его самостоятельно.

После остановки горения, нужно проконсультироваться со страховой компанией и договориться, как и где будет проведен осмотр транспортного средства. В отделении Госпожнадзора нужно взять справку, в которой будет указана причина возгорания.