Можно ли и как уменьшить платежи по кредиту?

Любой человек может столкнуться в своей жизни со сложной финансовой ситуацией. Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки?

В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

Содержание

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

Например, в «Банке Москвы» есть возможность оформить для себя каникулы или увеличить срок кредитования по потребительским и автокредитам на срок до 2 лет, по ипотеке – в рамках максимального срока до 30 лет. «Райффайзенбанк» предлагает оформить заявление на реструктуризацию онлайн.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет получить кредит в другом банке по более выгодным для заемщика условиям. Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита. Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся девальвации рубля.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.

Конечно, в этот период заемщик должен зарекомендовать себя только с положительной стороны и не допустить просрочек.

Рефинансирование ипотеки

Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека. Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг.

Выигрыш заемщика может состоять как в уменьшении кредитного бремени, так и в снижении ставки. Так, несколько лет назад ставки по ипотеке находились на уровне 18-20%, то теперь – 11-13%. Таким образом, даже при увеличении срока кредитования, размер переплаты может быть ниже.

Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита. От заемщика требуется предоставить полный пакет документов:

  • анкета на получение рефинансирования;
  • паспорта заемщика и созаемщика;
  • документы, подтверждающие доходы;
  • залоговые документы.

Решение принимается банком в течение 5-12 дней. Для банков такие кредиты менее рисковые, чем первоначальная ипотека, поэтому отказы встречаются реже. На решение о рефинансировании оказывает влияние финансовое состояние заемщика, отсутствие просрочек, а также сам объект недвижимости.

Нельзя забывать о дополнительных расходах, с которыми придется столкнуться при переоформлении ипотеки – они могут достигать до 45 тыс. руб. Это, в частности, комиссия за выдачу нового займа, перерегистрация объекта недвижимости, заключение нового договора страхования.

Несмотря на выгоды от рефинансирования ипотеки, возможно возникновение некоторых сложностей. Так, некоторые кредитные договоры прямо указывают на запрет рефинансирования, другие позволяют это делать только за вознаграждение бывшему кредитору.

Но банки, предоставляющие кредиты в рамках рефинансирования, помогают заемщику в решении данной проблемы. В случае отказа предыдущего кредитора, они переводят деньги за счет заемщика, а тот полностью погашает предыдущий кредит и снимает обременение с недвижимости.

1. Ипотека «Рефинансирование» от «Альфа-банка» Сумма кредита: от 1 млн. руб. до 60 млн. руб. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет Ставка по кредиту: от 12.2 – 14%

2. Ипотека «Рефинансирование жилищных кредитов» от «Сбербанка» Сумма кредита: не выше остатка основного долга и 80% оценочной стоимости приобретенного жилья. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет Ставка по кредиту: от 13.25 – 14.75%.

3. Ипотека «Рефинансирование» от «Газпромбанка» Сумма кредита: от 300 тыс. руб. до 45 млн. руб. Срок кредита: на срок до 30 лет Ставка по кредиту: от 12.45 – 13.75%.

При этом банки до момента регистрации нового залога либо берут под обеспечение поручительство или дополнительный залог, либо временно повышают ставку по кредиту на 1-3%.

Ряд кредиторов в целях удержания заемщика, который планирует прибегнуть к рефинансированию, предлагают клиенту снизить процентные ставки.

Рефинансирование потребительских кредитов

Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб. Срок: от 6-60 мес. Ставки: от 15-25%. Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.

2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»Сумма кредитования: до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес. Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования + 1.75%)

3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»«Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес. Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)

Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).

Программа рефинансирования «Райфайзенбанка» позволяет приобрести новое авто, при этом старое — сдается в автосалон и деньги за его продажу засчитываются в счет первого вноса.

Роль ключевой ставки Центрального банка в стоимости кредитов

28 апреля 2017 года Совет директоров Центрального банка принял решение снизить ключевую ставку до 9,25% годовых. Данное сообщение размещено на официальном сайте ЦБ. Для большинства населения данная новость прошла в фоновом режиме. Однако, для тех, кто хочет уменьшить свой ежемесячный платеж по кредиту и не платить проценты банку нужно обратить на данное сообщение главного финансового регулятора более пристально.

Сообщение о снижении ключевой ставки на сайте Центрального банка

Следом за Центральным банком 2 мая 2017 года Пресс-служба Сбербанка заявила о снижении процентных ставок по всей линейке потребительских кредитов. В соответствии с собщением, размещенным на официальном сайте банка, снижение ставок составит до 4 процентных пунктов. Так, минимальная ставка потребительского кредита под поручительство физических лиц теперь составляет 12,9% годовых, а без дополнительного обеспечения 13,9%.

Ссылки по теме:  Как подтвердить учетную запись на портале Госуслуги?Сообщение о снижении ставок по кредитам на сайте Сбербанка

Весеннее снижение ставок по кредитам наблюдается во многих банках, в том числе в ВТБ 24, Газпромбанке и Банке «Открытие», в части ипотеки. В этой связи можно сделать однозначный вывод о том, что снижение ключевой ставки Центральным банком создает цепную реакцию снижения ставок по кредитам в коммерческих банках. Как нам, заемщикам, воспользоваться моментом и сэкономить на своем кредите?

Уменьшаем ежемесячный платеж по кредиту по программе рефинансирования

Если вы задумались о том, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту и не платить банку лишних процентов, то у вас есть два законных метода. Первый, оформить рефинансирование или взять кредит на более выгодных условиях. Итак, как это работает?

Сегодня программа рефинансирования кредитов представлена во многих крупных банках. Ее особенность заключается в том, что вы, как заемщик, фактически оформляете новый кредит на погашение действующего, но на более выгодных условиях. Рефинансирование можно оформлять как на один кредит, так и на несколько сразу, даже в разных банках.

Рассмотрим на примере. Представим, что у вас действующий кредит на 200 тысяч рублей в каком-либо банке, который вы оформили на два года по ставке 18% годовых без первоначального взноса, скрытых комиссий и с фиксированным размером ежемесячного платежа – аннуитетным. График ежемесячных платежей по кредиту будет выглядеть следующим образом.

Ссылки по теме:  Как оформить договор беспроцентного займа между физическими лицами?График ежемесячных платежей по кредиту на 2 года

Размер ежемесячного платежа составит 9 984,82 руб. Общая переплата по кредиту за 2 года составит 39 635,69 руб. Банку вы должны будете отдать 239 635,69 руб. Через год, к маю 2017 года остаток основного долга составляет 100 558,30 руб. Тут вы встаете перед дилеммой – платить этот кредит дальше или воспользоваться подарком Центрального банка и уменьшить размер ежемесячного платежа и переплаты по кредиту? Мы выбираем последний вариант!

Для начала посмотрим действующие ставки рефинансирования в крупнейших банках. Минимальная ставка рефинансирования кредита в Сбербанке – 13,9% годовых, в ВТБ 24 – 14,5%, а в Московском кредитном банке – 12,5%. Ставки указаны в соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте кредитных учреждений, по состоянию на 11 мая 2017 года.

Программа рефинансирования в СбербанкеПрограмма рефинансирования в ВТБ24Программа рефинансирования в Московском кредитном банке

Давайте рассчитаем, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту и не платить проценты банку с помощью программы рефинансирования. Возвращаясь к нашему примеру. Через год, к маю 2017 года мы должны банку 100 558,30 руб. Предположим, что мы воспользуемся предложением по ставке 13,9% годовых, тогда график платежей будет выглядеть следующим образом.

График ежемесячных платежей по кредиту по программе рефинансирования

Ежемесячный платеж – 9 024,11, почти на тысячу рублей меньше, сумма переплаты – 7 731,01 руб. Банку вы должны будете отдать 108 289,31. Таким образом, с помощью программы рефинансирования можно существенно улучшить условия кредитования, законно уменьшить размер ежемесячного платежа и не платить проценты банку. Для оформления таких кредитов банки запрашивают стандартный пакет документов – паспорт, сведения о доходах, справки с места работы, а также дополнительно – информация о рефинансируемом кредите (номер и дата договора, валюта, реквизиты счета и т.д.).

Ссылки по теме:  Какая будет служба в армии в 2017 году? Для призывников и их родителей

Оформить новый кредит на выгодных условиях

Вернемся к тому, с чего мы начали рассмотрение данной темы – снижение ключевой ставки Центральным банком. Еще одним законным способом уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является оформление более дешевого займа с меньшей процентной ставкой. Подбор более выгодного кредита стоит начать с сервисов, сравнивающих условия кредитования в разных банках. Мы отправимся на сайт – sravni.ru.

Результаты отбора кредита с низкой ставкой

По нашему запросу – сумма кредита 100 тысяч рублей на срок один год, с подтверждением дохода по справке 2-НДФЛ, мы получили еще более выгодные предложения со ставкой от 10% годовых. При дальнейшем снижении ключевой ставки Центральным банком, которое прогнозируется экспертами, ставки по кредитам в коммерческих банках также будут уменьшаться. Итак, законно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту и не платить проценты банку можно двумя законными способами:

  • оформить новый кредит по программе рефинансирования;
  • взять кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Есть ли у вас непогашенные кредиты?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Интересы банка и цели заемщика

Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.

Часть этих процентов выплачиваются в виде скрытых платежей – разных комиссий.

Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.

Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:

  • О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
  • О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
  • О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
  • О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
  • Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.

Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.

С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  • Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  • Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  • Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Общая информация о реструктуризации долга по кредиту

описана в этой статье.

Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.

Выясняем, что лучше

Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  • Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  • Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  • Другие методы реструктуризации.

Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение.

Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.

Узнаем о том, в чем разница между реструктуризацией и рефинансированием кредита

, прочитав данную статью.

Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.

Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:

  1. Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
  2. Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.

Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.

Рассчитываем суммы на конкретных примерах

Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).

За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.

Ситуация №1

В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:

  1. Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.

Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:

  1. Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.

Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.

Ситуация №2

Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:

  • При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
  • При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.

То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.

Некоторые особенности

Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  • Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
  • При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.

Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

При частично-досрочном погашении

Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:

  1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
  2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
  3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:

  1. Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
  2. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
  3. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.

В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.

Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
  2. Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.

При дифференцированном графике ситуация выглядит так:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
  2. Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.

Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.

Платежи по ипотеке

В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка. Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов. Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.

Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.

Иные способы улучшить материальное состояние

Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:

  1. Пролонгация.
  2. Рефинансирование.
  3. Полная или частичная отсрочка платежей.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Замена валюты платежей.
  6. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию кредита, даже суд не имеет права без веских оснований заставить финансовую организацию пойти на это.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Возможно, вам покажется интересной следующая информация: что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

Заключение

Несмотря на выводы, которые сделаны выше, обстоятельства заемщика могут вынуждать его на уменьшение платежей в краткосрочной перспективе. Это наименее выгодное условие, но оно дает возможность поправить финансовое положение в течение определенного времени. За подобную услугу кредитора придется дополнительно заплатить.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд

(Проголосуй первым!)

Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!

Позвоните на горячую линию: 8 (495) 131-95-79.

Узнаем все о процедуре реструктуризации ипотекиОсобенности процедуры реструктуризации АИЖКВ чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита

Что такое график регулярных платежей по кредиту

     Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

На формирование графика платежей влияет:

• Размер и тип кредита.• Продолжительность сделки.• Источник дохода заемщика.• Наличие первого взноса.• Дата заключения договора.• Способ погашения займа.

     Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

     Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

1. Реструктуризация кредита.2. Рефинансирование займа.3. Кредитные каникулы.4. Пересмотр ставки.5. Коррекция ежемесячного графика платежей.6. Пролонгация договора.

     Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

Кредитные каникулы

     Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.

     По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

Формы кредитных каникул:

• Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).• Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.

     После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

Реструктуризация кредита

     Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

     Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

Изменение условий договора предполагает:

1. Снижение процентной ставки.2. Пролонгацию срока сделки.3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.4. Отсрочку регулярных выплат.

     Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.

     Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

     Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Рефинансирование кредита

     Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

     Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

Условия рефинансирования кредитов:

1. Пересмотр процентной ставки.2. Разработка нового графика платежей.3. Консолидация задолженностей.4. Получение дополнительных услуг.5. Отказ от необязательных выплат.6. Пролонгация срока действия договора.

     Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

Уменьшение срока по кредиту — Частично Досрочное погашение

     Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

Алгоритм досрочного погашения:

1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.2. Планирование процедуры внесения денежных средств.3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

     Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Кто может претендовать на 

уменьшение

 платежей по кредиту?

     Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

Требования к заемщику:

• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.• Оптимальное состояние кредитной истории.• Отсутствие систематических просроченных платежей.• Наличие источника стабильных доходов.• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

     Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.

Финансовые учреждения могут снижать ежемесячные платежи для заемщиков, которые гарантируют дальнейшее выполнение обязательств. Подтвердить свои намерения клиент может посредством предоставления документов, в частности справки с места работы или различных квитанций, доказывающих факт непредвиденного повышения расходов.

     Таким образом, оптимизация кредитной нагрузки выполняется банковскими учреждениями для снижения риска появления просроченных платежей. Заемщики, сталкивающиеся с непредвиденными ситуациями, результатом которых является снижение уровня платёжеспособности, могут инициировать различные процедуры, в том числе реструктуризацию и рефинансирование задолженности. Методы снижения кредитной нагрузки предполагают пересмотр условий сделки для последующего уменьшения размера регулярных платежей.