Как провести реструктуризацию долга по кредиту?

Правила реструктуризации долга по ипотечному кредиту

Реструктуризация долга по ипотекеИпотека – это целевой кредит, предоставляемый банком гражданину на приобретение жилого помещения.

Сроки, как правило, здесь очень большие: от 10 до 30 лет. За столь длительный промежуток времени может произойти множество изменений в жизни заемщика, вплоть до потери работы, получения серьезной травмы, рождения детей и т.п.

Эти перемены нередко негативно влияют на платежеспособность гражданина, лишают его возможности своевременно вносить платежи в кредитную организацию. Так люди становятся должниками огромных сумм, лишаются квартир и загоняют себя и свои семьи в глубокие долговые ямы.

При появлении трудностей заемщик должен обратиться в свой банк и объяснить сложившуюся ситуацию. На такие случаи государством предусмотрена процедура реструктуризации ипотечного долга, когда кредитные условия ослабляются или должнику дается отсрочка по платежам. Здесь очень много нюансов, касающихся претендентов, жилого помещения, сроков и вариантов осуществления данной операции.

Содержание

Что это такое

Согласно статистике, за два последних кризисных года в России резко увеличилось число проблемных жилищных кредитов, когда граждане не в состоянии погасить свои финансовые обязательства в надлежащий срок. Оптимальным решением здесь будет являться реструктуризация основного долга по ипотеке, в данном случае важно обратиться вовремя.

Правительство РФ приняло в 2015 году Постановление №373 и обязалось взять на себя часть долгов по жилищным кредитам для некоторых категорий граждан, финансовая ситуация для которых в последнее время сложилась не лучшим образом.

Реструктуризация займа – это пересмотрение банком основных условий договора в пользу заемщика.

Что такое реструктуризация долга по ипотекеВ результате погашение кредита станет для него более доступным. Данная процедура не подразумевает полное снятие или списание долга – он в любом случае останется, только выгода станет более явной, а требования несколько ослабнут. Это относительно новое явление на рынке банковских услуг, пока широко не практикующееся среди кредиторов и заемщиков. Польза здесь очевидна только для должника, поэтому безусловно претендовать на данную услугу у него нет права, так или иначе окончательное решение остается за банком, предоставляющим кредит.

Законодательством предусмотрено изменение условий договора и порядка погашения долга. Под условиями подразумевается процентная ставка по кредиту, валюта займа, сумма ежемесячного платежа. Порядок может быть изменен, к примеру, следующим образом: ранее платежи были ежемесячными, а после реструктуризации плательщик каждый месяц будет обязан платить только проценты, а обязательные взносы откладываются на некий промежуток времени.

Для проведения процедуры банку нужно представить доказательства в ее необходимости оказания данной услуги посредством определенных документов. С обращением лучше не затягивать, оповестить банк нужно сразу, пока не просрочен платеж. Иначе кредитная история будет испорчена, и у кредитора будет больше оснований для отказа.

Все собранные бумаги направляются в банк, если он лоялен к клиенту, то условия кредита изменятся на выгодные для него. Но банк может и отказать, тогда еще не все потеряно, есть вариант: сменить кредитора, то есть отказаться от предоставления услуг одного банка в пользу другого, который смог бы рефинансировать ипотечный займ гражданина.

Когда возможна данная процедура

Для положительного решения в пользу реструктуризации долга заемщику необходимо его соответствие двум критериям:

  • наличие серьезных причин для осуществления данной процедуры;
  • благоприятная кредитная история клиента банка.

Причины у гражданина могут быть следующими:

  • Кто может воспользоваться реструктуризацией ипотекиДоход ощутимо снизился – тяжелая финансовая ситуация, препятствующая выплате обязательств в договорных объемах, должна быть доказана. Подтверждением является разница в доходах за последние 3 месяца и за 3 месяца до заключения договора об ипотечном кредитовании. Если она составляет более 30%, то заемщик действительно нуждается в реструктуризации своих долгов. Либо можно данный показатель вычислить иным способом: после уплаты ежемесячного взноса на каждого члена семьи остается сумма менее двух прожиточных минимумов.
  • Изменился курс валют не в пользу заемщика – кредиты в иностранной валюте могут быть пересмотрены, если ежемесячный платеж увеличился на 30% и более.
  • Семейное положение изменилось – развод обычно ослабляет финансовую устойчивость плательщиков, так как из договора исключается созаемщик. К тому же к данной ситуации относится присуждение алиментов, банки обычно уважительно относятся к таким ситуациям.
  • Появился ребенок – прибавление в семье всегда влечет за собой увеличение расходов, поэтому нередко кредиторы на время ослабляют свои требования, которые, как правило, восстанавливаются по окончании декретного отпуска для матери.

Положительный имидж кредитора складывается из таких критериев:

  1. Отсутствие просрочек по взносам – в связи с этим важно не тянуть с обращением о потере финансовой стабильности. Большинство банков негативно относятся к длительным просрочкам (более 3 месяцев), поэтому отказывают таким неблагополучным клиентам в совершении процедуры реструктуризации, вдобавок накладывая обязательство досрочного погашения долга.
  2. Идеальная кредитная история – клиент все свои предыдущие обязательства выполнял в срок и в полном объеме.

Решением Правительства России определены требования к жилому помещению, на которое был оформлен ипотечный займ:

  1. Данное жилье у заемщиков должно быть единственным – то есть в собственности разрешается иметь только одну квартиру, тогда процедура будет возможна. Допускается владением дополнительным жилым помещением, но его совокупная доля на всю семью не должна превышать 50%.
  2. Площадь купленного жилья должна соответствовать определенным объемам – на большое помещение субсидия не распространяется. Площадь однокомнатной квартиры ограничивается площадью 45 м2, для двухкомнатной предел равен 65 м2, а трехкомнатная квартира не должна быть больше 85 м2.
  3. Недвижимость должна быть недорогой – стоимость купленной квартиры или дома не должна превышать среднерыночную стоимость более чем на 60%.
  4. Займ должен быть оформлен не ранее, чем за год до заявки о реструктуризации.

Требования к проведению процедуры реструктуризации ипотекиВажно отметить, что данные ограничения, касающиеся цены и метража жилой площади, для многодетных семей не действуют.

Лица, претендующие на осуществление процедуры:

  • родители или опекуны одного и более несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • родители детей-инвалидов.

Формы

Банк может пересмотреть условия ипотечного кредитования одним из следующих способов:

  1. Льготный период – предоставление заемщику кредитных каникул, когда выплате подлежат только проценты за пользование займом, а ежемесячные взносы сдвигаются на некий срок по решению банка. В результате дата последнего платежа будет ощутимо сдвинута вперед.
  2. Рефинансирование – наиболее выгодная для клиента форма, предусматривающая оформление кредита на более привлекательных условиях и погашение этими деньгами предыдущего займа. Клиент подыскивает кредитный продукт с меньшей процентной ставкой либо с иной продолжительностью выплат.
  3. Продление сроков – провоцирует снижение ежемесячных платежей, однако в итоге сумма общей переплаты по кредиту увеличится.
  4. Изменение валюты – сильный скачок курса иностранной валюты позволяет плательщику кредита просить перевода на другие денежные единицы.
  5. Отмена штрафов – при своевременном обращении клиента в банк и предоставлении им весомых доказательств финансовых затруднений кредитор отменяет санкции за просрочки.
  6. Досрочное погашение – позволяет сэкономить на процентах, но придется внести большую часть общего остатка.

Необходимые документы

Материальная поддержка может быть предоставлена должнику по предъявлению полного пакета требуемых бумаг:

  1. Документы для оформления реструктуризации ипотекиОригинал паспорта клиента.
  2. Договор ипотечного займа со всеми имеющимися приложениями.
  3. Справка, предоставленная банком, где указана сумма долга на данный момент и срок погашения долговых обязательств.
  4. Выписка из ЕГРП об объекте недвижимости, находящемся под залогом у банка.
  5. Подтверждение отсутствия других жилых помещений в собственности у созаемщиков – выписка из ЕГРП об обобщенных правах.
  6. Справка о доходах гражданина.
  7. Подтверждение уважительности факта просрочки:
    • сокращение доходов – документ от работодателя, свидетельствующий о снижении оплаты труда работнику;
    • потеря работы – трудовая книжка с записью об увольнении и справка из центра занятости о постановке на учет с указанием размера пособия по безработице;
    • проблемы со здоровьем – официальные справки из медицинского учреждения.

Реструктуризация ипотечного кредита с господдержкой

Данная услуга может быть предоставлена государством, в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Группы населения, которым приходят на помощь бюджетные средства, те же: ветераны, инвалиды и родители.

Реструктуризация долга по ипотеке с помощью АИЖКАИЖК предлагает должнику, оказавшемуся в непростой жизненной ситуации, один из вариантов решения проблемы:

  1. Снижение процентной ставки до 12%.
  2. Уменьшение суммы основного долга на одну десятую часть, но не более чем на 600000 рублей.
  3. Изменение валюты кредита на российские рубли.

Для упрощения условий выплаты займов кредитным организациям приходится нести финансовые затраты, компенсируемые за счет бюджетных средств. В связи с этим перед обращением за реструктуризацией необходимо уточнить, сотрудничает ли банк с государством в рамках данной программы. Сегодня среди партнеров АИЖК числятся 72 кредитные организации.

Государственная поддержка граждан осуществляется совершенно бесплатно, то есть никаких комиссий, пошлин и прочих платежей с должника не потребуется. Реструктуризация долга по ипотеке может быть осуществлена, даже если имеют место просрочки по займу или подобная процедура уже была оказана ранее.

Сбербанк

Самый крупный банк России готов предоставить клиентам послабление некоторых обязательств.

Существует несколько типов реструктуризации долга по ипотеке в Сбербанке:

  • Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке и ВТБ27Пролонгация – прибавление к сроку займа 3–10 лет. Здесь установлен предел – 35 лет.
  • Отсрочка на 2 года – в течение этого периода заемщик платит только проценты за пользование кредитом.
  • Кредитные каникулы – по усмотрению руководства банка.
  • Изменение процентной ставки – определяется в каждом случае индивидуально.
  • Поквартальная выплата процентов – каждый месяц клиент выплачивает только сумму основного долга, а проценты по исходу квартала подлежат уплате одной суммой.
  • Индивидуальный график погашения – схема, подходящая для работников с сезонным графиком труда.

Банк определяет подходящий тип в каждом случае, но заемщик может оказывать предпочтение какому-либо из пунктов. Процент отказов в реструктуризации ипотечного долга тоже довольно высок.

ВТБ 24

В данном банке под программу подходят жилищные кредиты, взятые здесь и у других кредиторов. Заемщик вправе рассчитывать на сокращение суммы ежемесячных выплат благодаря корректированию сроков, снижению процентной ставки, суммы и смены валюты кредита.

Первый взнос здесь должен быть не ниже 35% от всего займа. Максимум кредит можно взять на 5 лет, а ограничение по сумме составляет 90000000 рублей. Валютная конвертация также предусмотрена.

Максимально реструктурировать можно 80% прошлого жилищного займа. Остатком средств заемщик можно пользоваться на свое усмотрение без отчета кредитору. Ссуда может быть погашена заблаговременно без применения каких-либо штрафных санкций.

Что такое реструктуризация долга по кредиту в простом понимании

Реструктуризация задолженности – неплохая возможность избежать трудностей, неизбежно появляющихся у человека при различных форс-мажорных ситуациях. К примеру, если он потерял работу, понизилась оплата его труда и так далее.

Положительных сторон у реструктуризации очень много.У заемщика появляется прекрасная возможность:

  • сберечь собственную позитивную кредитную историю;
  • избежать судебных тяжб с банковским учреждением;
  • существенно экономятся денежные средства;
  • избежать банкротства, благодаря новому расписанию погашения задолженности;
  • аннулировать пеню, которая появилась за весь период просрочки;
  • не допустить действий со стороны исполнительной власти.

Основные виды реструктуризации кредита

Банковские учреждения проводят кредитование населения на разнообразные нужды. Реструктуризация долга делится на разновидности.

Рассмотрим основные типы детально:

  1. Пролонгация – это продление периода соглашения.Таким образом — уменьшается суммы месячной оплаты.

    Однако заемщик терпит существенную переплату по займу.

  2. Видоизменение валютной единицы.В редких случаях банк идет на такие уступки заемщику.
  3. Кредитные каникулы.Человек, взявший в долг у банка энную сумму денег, может от 3-х месяцев до года, оплачивать одни лишь проценты.

    Но случается, что банк идет на задержку до полугода совсем не оплачивать свой заем.

  4. Перебрасывание кредита с карты на выплату наличными.Не очень популярный вариант.

    Однако выгоден он тем, что проценты на потребительские займы зачастую меньше, чем карточные.

  5. Полное аннулирование задолженности.
  6. Уменьшение суммы процентов.Происходит, если у заемщика незапятнанная репутация перед другими банковскими учреждениями.
  7. Смешанная реструктуризация. Смена расчетной единицы и суммы процентов.

Очевидность плюсов данной процедуры видна невооруженным взглядом. Она облегчает жизнь человеку, который по каким-то жизненным обстоятельствам не в силах выплатить ссуду.

Как провести реструктуризацию долга по кредиту можно узнать из видео.

Каким образом добиться реструктуризации кредита

Нужно оформить письменную заявку в банке-кредиторе совместно с добавочным договором о реструктуризации. Трафареты подобных бумаг выдаются в филиале финансовой организации, в которой будет производиться реструктуризация ссуды.

Сведения, какие нужно внести в добавочный договор к кредитному соглашению, полностью зависят от начальной редакции кредитного контракта. Оттого нужно тщательно ознакомиться со всеми пунктами кредитного контракта.

Только лишь потом вписывать в добавочном договоре пункты, которые нужно переделать, видоизменить или убрать.

Данная заявка подается  двумя способами:

  1. Непосредственно в сам филиал банка-кредитора в отделении банка.Непременно делается копия заявления.

    Ее заемщик сдает работнику финансовой организации.А вот оригинал он оставляет у себя.

    На нем ставится отметка с датой принятия.Относиться к данному документу необходимо с осторожностью, чтобы он не затерялся.

  2. Отправка заказной письменной заявки через почтовое отделение.Конечный адрес указывайте тот, по которому зарегистрировано банковское учреждение.

Если ваше заявление на реструктуризацию было отклонено, либо просто не стали его рассматривать – обратитесь в органы, по защите прав потребителей. Помимо устного рассказа об отказе от пересмотра кредитного договора, приложите копию своего обращения и отказа.

Скачать образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Процедура проведения реструктуризации задолженности

В данном разделе мы подробно обсудим, как происходит процесс передела кредитного контракта.

А вот и наша подробная инструкция к действию:

  1. Заемщик приходит в финансовую организацию (где брался заем) и заполняет анкетную ведомость.Как правило, в подобном бланке описывают, почему наступил у заемщика материальный кризис.

    Также упоминают обо всех действующих ссудах.Указывают, каким имуществом обладает данная личность.

    Какая на данный момент у него прибыль и обязательные расходы. Вписываются подходящие для заемщика условия выплаты долга.

  2. Заполненные данные посылаются на анализ в отдел по работе с трудным заемщиком.
  3. Разговор с банковским работником, в процессе которого назначаются дальнейшие действия и список требуемых бумаг.
  4. Финансовая организация предоставляет разрешение или отказ на реструктуризацию долга.
  5. Если все хорошо, то сотрудник оформляет новое кредитное соглашение.В нем прописываются данные о сторонах, суммарный долг, день начала пени, план реструктуризации. Непременно составляется новоиспеченный план ежемесячных выплат.

    Отдельные банковские учреждения запрашивают оплату комиссии за составление нового контракта или корректировки предыдущего.

Затруднительнее для финансовой организации задолженность по ипотечным займам. Вроде, элементарным решением было бы выставить на аукцион недвижимость, которую заложили при взятии ссуды.

Но на деле получается так, что к моменту проведения подобных торгов, номинальная цена жилья в разы снижается из-за инфляции. Поэтому оказывается нецелесообразным взыскивать с заемщика данную задолженность.

Также случается, что принудительная продажа заложенной недвижимости невозможна из-за отсутствия у заемщика альтернативы для проживания. И потому лучшим вариантом для взыскания желаемой суммы денег является реструктуризация задолженности.

Исковая давностьО сроке исковой давности по кредиту в банке на нашем сайте.

Как отключить автоплатеж от Сбербанка через телефон в статье. Что представляет услуга «Автоплатеж», ее достоинства и почему люди отключают эту услугу.

О персонифицированном учете здесь.

Имеет ли право банк отказать в реструктуризации

Однозначного решения от финансовой организации по поводу реструктуризации кредитного договора не стоит ждать. Все зависит от лояльности руководства данного учреждения.

Оно может полностью аннулировать все штрафные санкции и сделать перерасчет остаточной суммы либо отказать в реструктуризации вообще. Если происходит отказ от пересмотра кредитного дела, банковский клерк выдает заемщику отказную справку.

Подобное решение можно пересмотреть в судебном порядке.

Если заемщик аргументированно докажет свою правоту на судебном заседании, то у него появится прекрасная возможность добиться желаемого.

Лучшим решением станет – воспользоваться услугами опытного адвоката, который выигрывал много раз подобные дела.

В любом случае пытайтесь добиться от банка, чтобы он пересмотрел ваше кредитное дело и назначил данную процедуру. Ну, а если все-таки не удастся добиться разрешения на реструктуризацию, попытайте своего счастья в суде.

Никогда не останавливайтесь на полпути при подобном отказе.

Успехов всем!

О реструктуризации долга по кредиту узнайте из видео.

Читайте также!  НДС — сколько процентов ставка?

Реструктуризация просроченных кредитов

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Реструктуризация просроченных кредитов

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое  реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может  инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

 Суть реструктуризации

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Суть реструктуризации

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

 Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Суть перекредитования

Если рефинансирование кредитасвязано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Реструктуризация просроченных кредитов

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Реструктуризация просроченных кредитов

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое  реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может  инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

 Суть реструктуризации

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Суть реструктуризации

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

 Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Суть перекредитования

Если рефинансирование кредитасвязано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Условия реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке

Прежде чем описать условия, которые предлагает заёмщикам РСХБ необходимо отметить, что максимально возможная помощь физическому лицу от имени государства может составлять 10% от суммы кредита, которую обязательно нужно будет выплатить, но при этом не больше 600 тыс. рублей. При этом итоговая сумма определяется на дату оформления реструктуризации. В целом, условия получения государственной помощи заключаются в следующем:

  1. С помощью государства ипотечный заём могут оплатить только заёмщики, которые воспитывают несовершеннолетних детей с инвалидностью, а также ветераны боевых событий и лица с ограничениями по здоровью.
  2. Существуют определенные требования к доходам соискателя. Средний доход семьи в месяц должен снизиться за последний квартал не менее чем на 30% или выплаты по займу должны повыситься на этот же уровень (если речь идет о валютной ипотеке). Кроме того, на всю семью, после оплаты ипотеки должно оставаться не больше 2-х прожиточных минимумов.
  3. Недвижимое имущество, выступающее объектом кредитования должны находиться в пределах РФ и являться залоговым.
  4. Квартира или иное жилое помещение, приобретенное в рамках ипотечного кредитования, должна соответствовать следующим требованиям: однокомнатная квартира – до 45 кв. метров, двухкомнатное жилье – до 65 кв. метров, квартиры с двумя, тремя и более жилых комнат – 85 кв. метров. Стоимость одного «квадрата» не должна превышать стоимость жилья в другом регионе более чем на 60%. Исключением являются многодетные семьи.
  5. Жилое помещение у претендента должно быть единственным. Исключением является долевое владение другим жилищем, но не более 50%.
  6. Ипотека должна быть оформлена не более чем за год до проведения реструктуризации.

Данные условия являются обязательными для исполнения.

Реструктуризация кредита с помощью государства: какие ещё банки оказывают такое содействие?

Наряду с РСХБ, соглашение заключил Сбербанк России. Основной вариант оказания помощи пострадавшим заёмщикам заключается в предоставлении должнику возможности продолжать оплачивать заём, но уже в меньшем размере. Для этого применяются следующие методики:

  • платежи по основной части займа временно приостанавливаются и клиент должен вносить начисленные проценты;
  • срок кредита увеличивается по согласованию с заёмщиком;
  • часть начисленных штрафов отменяется или банк полностью их обнуляет;
  • просроченный долг переводят в статус текущей задолженности.

Чтобы оформить реструктуризацию необходимо зайти на официальный сайт банка и заполнить специальную анкету. Далее, специалиста по просроченным выплатам свяжутся с заёмщиком и подробно проконсультируют по всем интересующим вопросам. Если решение положительное, то останется подписать дополнительное соглашение.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: участие ВТБ24 в программе

Помимо Сбербанка помощь в реструктуризации оказывает ВТБ24. Процедура аналогична ранее описанной. Для оформления помощи потребуются такие виды документации:

  • паспорт соискателя;
  • ипотечное соглашение;
  • полный пакет технических документов на жилье;
  • справки о составе семьи и другие личные документы;
  • справка о доходах и документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния гражданина (потеря работы, наличие заболевания, уменьшение заработной платы).

При обращении в любой из указанных банков крайне важно убедить кредитора, что финансовое состояние заёмщика действительно сложное, и он не имеет возможности оплачивать задолженность по кредиту. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому заранее предугадать решение очень сложно.

Чтобы получить полное представление о том, какие суммы потребуется уплачивать в связи с реструктуризацией, можно будет воспользоваться специальным калькулятором, который размещается на официальных сайтах указанных банков.

Действует ли программа реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке?

В настоящее время известно, что реструктуризация кредита в Россельхозбанке предусмотрена для должников и соответствующий договор с государством был заключен, однако, подобной информации по данному вопросу нет ни на официальном сайте финансово-кредитной организации, ни в других достоверных источниках.

При непосредственном обращении в офис банка, у консультантов и менеджеров можно узнать, что такая услуга все же предоставляется, однако, подробности предоставляются в индивидуальном порядке. В целом, РСХБ является государственным банком, поэтому проблем с предоставлением возможности реструктуризировать долг ипотечного заёмщика возникнуть не должно. Если потенциальный клиент соответствует всем установленным требованиям, то он может подавать стандартную заявку на пересмотр своих кредитных обязательств и графика платежей.

Все необходимые сведения соискателю рекомендуется уточнить непосредственно в отделениях банка, где также можно будет получить обязательную документацию для заполнения и получения кредита. Россельхозбанк уже зарекомендовал себя как финансово-кредитное учреждение, которое предоставляет населению жилищные займы на выгодных условиях.

Важен ещё и тот момент, что количество заёмщиков, уже получивших ипотеку через Россельхозбанк, остается стабильным и в текущем году. Данный показатель, несомненно, очень значимый, поскольку у других банков наблюдается серьезный спад в этом вопросе. Кроме того банк входит в реестр самых надежных кредитных учреждений страны и пользуется заслуженным признанием у населения.

В итоге можно сделать несколько важных выводов, касающихся процедуры реструктуризации. Благодаря предоставленной государством возможности, самые серьезные финансово-кредитные учреждения страны предоставляют своим клиентам услуги по реструктуризации имеющегося ипотечного долга.

Благодаря участию в данной программе, банки получают от лица государства упущенную выгоды по жилищным кредитам и в тоже время сохраняют кредитоспособность надежных заёмщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию.

Кроме того, данная возможность сохраняет должникам единственное жилье. Особенно актуально такое решение проблемы для заёмщиков, у которых ипотека оформлена в валюте другого государства. Прежде чем решиться на такой шаг, гражданину следует взвесить все «за» и «против», а только затем обращаться в банк.

Россельхозбанк снижает процентную ставку по ипотеке

« Предыдущая запись

Главные аспекты

При обращении в финансовое учреждение за реструктуризацией займа нужно сосредоточиться на таких аспектах:

  • вы можете подтвердить причину не платежеспособности;
  • нет ли у вас просроченного кредита;
  • вы можете предложить удобные варианты погашения займа;
  • у вас есть возможность найти новый источник дохода, что немало важно для пересмотра вашего прошения;
  • банк принял ваше заявление и принял позитивное решение.

Чтобы гарантированно воспользоваться услугой реструктуризации, желательно обратиться в банк по возможности как можно раньше, чтобы решить проблему по обоюдному согласию.

От лица заемщика банк обязательно потребует гарантии того, что он сможет найти выход из трудного финансового положения. Кредитный договор можно скачать здесь.

Важные понятия

Реструктуризация долга – это возможность небольшой отсрочки по уплате задолженности.

Главная цель реструктуризации направлена на переоформление действующего договора, в котором пересматривается конечное время оплаты и сумма переплаты.

В целом программа реструктуризации является универсальной. Частой причиной ее запуска есть присутствие невыплаченных платежей и просрочек по договору.

Данные условия основополагающие для пересмотра банковской организацией условий соглашения.

Реструктуризация займов других банков будет называться все тем же кредитом, только на более выгодных для заемщика условиях.

Ведь ему не придется выплачивать огромные суммы за короткий период, а можно будет, получив средства в банке, полностью погасить долг, который будет оплачиваться по обычной для клиента схеме.

Одним из видов реструктуризации является пролонгация займа. Пролонгация кредита – увеличение периода погашения долга, что разрешает снизить сумму ежемесячного платежа.

Куда обратиться

Поменять условия кредитования на более приемлемые сегодня можно во всех больших банках:

Сбербанк Идет на реструктуризацию если должник потерял доход из-за увольнения, либо большого уменьшения зарплаты. Рассматриваются случаи ухода в армию, серьезной болезни. Можно реструктуризировать кредит, полученный по наследству
ВТБ 24 Предлагает реструктуризировать ипотечные займы
Тинькофф банк С трудом идет на уступки заемщикам. Но в особых случаях клиенту предлагается подписать новое соглашение с более лояльными условиями
Росбанк При составлении программы предлагает клиенту самому определиться с размером ежемесячной выплаты. Но с заемщика могут запросить дополнительное обеспечение выплат — поручителя либо другие гарантии

Многие банковские организации дают возможность сделать это в телефонном режиме, онлайн, остальные же требуют лично прийти и сначала уведомить финансовое учреждение о таком своем решении.

Правовая база

Реструктуризацию регулируют такие законы:

  • Гражданский Кодекс России (глава 42);
  • ФЗ № 353 «О потребительском кредите»;
  • ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

Несмотря на эти законы, подробного регламента по реструктуризации просроченного долга законодательство не определяет.

Кредиторы опираются на рекомендации и инструкции Центрального банка России, ФАС, также разрабатывают собственные правила.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает, что банк выдаёт вам новый кредит на погашение старого. При этом никаких денег вживую ве вы увидите: фактически по бумагам будет проведено, что банк выдал новый кредит и тем самым погасил старый. Обычно реструктуризация предполагает увеличение срока выплаты кредита, чтобы снизить нагрузку на должника.

Реструктуризация долга на самом деле

На словах всё выглядит красиво, но на самом деле всё далеко не так. Дело в том, что если вам предлагают реструктуризацию, то, скорее всего, вы уже проблемный клиент банка. А проблемным клиентам вряд ли станут предлагать выгодные условия: фактически при  реструктуризации процентная ставка и размер неустойки заметно выше, чем в старом кредите.

Приведу простой пример. Предположим, вы взяли кредит на 100 тысяч рублей под 15% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составит 2394,12 рубля. Общая сумма для возврата банку (долга +проценты): 143647,16 рублей. Допустим, вы исправно платили два года (это примерно 57400 рублей), потом перестали. Спустя 2 года оставшаяся сумма долга составила 70282,68 плюс неустойка. Для определённости возьмём общую сумму долга за 75 тысяч рублей.

Теперь банк предлагает вам реструктуризацию. Реструктуризация предполагает оформление нового кредита на сумму 75 тысяч рублей (для погашения старого кредита). Допустим, банк предлагает кредит на 5 лет, но уже под 25% годовых. Новый ежемесячный платеж составит 2222,48 рубля, что немного меньше предыдущей суммы. Но учтите, что при этом у вас почти в два раза выросла процентная ставка и срок кредита опять составляет 5 лет. В итоге вы заплатите 133 тысячи рублей, чтобы погасить реструктурированный кредит.

Что получается в итоге? В итоге кредит на сумму 100 тысяч рублей вы погашаете за 7 лет (2 года первый кредит + 5 лет второй кредит). За это время вы заплатите 190 тысяч рублей, что почти в два раза больше первоначальной суммы долга. При этом погашая первый кредит без реструктуризации вы заплатили бы 143 тысячи рублей, то есть разница в 47 тысяч — это фактически «стоимость» реструктуризации. При этом различие между ежемесячными платежами в 23940,12 (изначально) и 2222,48 (после реструктуризации) не так заметно, правда?

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если говорить проще, то реструктуризация лишь усугубляет ваше положение. Да, немного снижается ежемесячный платеж, но при этом увеличивается срок кредита и сумма долга. Поэтому, проще говоря, я не рекомендую использовать реструктуризацию долга.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки. В статье про обращение банка в суд я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения. В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

Читайте также:

  • Как взять кредит с плохой кредитной историей.
  • Банк подал в суд. Что делать?
  • Дадут ли кредит, если есть кредиты в других банках.
  • Банк/коллекторы угрожают уголовным делом.
  • Что делать, если банк звонит по чужому кредиту.